Ciclade et les autres : les sites officiels pour retrouver un héritage oublié

Précédemment

Dans les trois premiers épisodes, on a découvert que des milliers d’héritages restent non réclamés chaque année en France. On a compris comment un compte ou une assurance-vie finit à la Caisse des Dépôts et Consignations (CDC) après des années d’inactivité. Et on a vu les situations concrètes où un héritier légitime passe complètement à côté — famille dispersée, brouille ancienne, parent éloigné disparu dans la nature.

Aujourd’hui, on passe à l’action. Voici les outils gratuits, officiels, disponibles maintenant, et comment s’en servir concrètement.

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Imagine que ton grand-oncle Gérard, que tu n’as pas vu depuis vingt ans, vient de mourir. Tu apprends la nouvelle par hasard. Personne n’a prévenu de notaire. Tu te demandes vaguement s’il avait un compte, une assurance-vie, des économies. Mais par où commencer sans fouiller ses tiroirs ?

La réponse, c’est internet. Trois portails publics permettent de faire cette recherche depuis ton canapé, gratuitement, en moins d’une heure. On les passe en revue un par un.

Ciclade : le portail pour les comptes bancaires et assurances-vie en déshérence

Ciclade (ciclade.caissedesdepots.fr), c’est le site officiel géré par la Caisse des Dépôts et Consignations. C’est là que se retrouvent tous les avoirs bancaires et les assurances-vie qui ont été transférés à la CDC parce que personne ne les a réclamés.

Rappel du mécanisme (vu en épisode 2) : un compte bancaire inactif depuis au moins 5 ans — ou 10 ans s’il s’agit d’un compte ouvert suite à un décès — est transféré à la CDC. Une fois là, la CDC conserve l’argent pendant 30 ans avant qu’il ne soit définitivement acquis à l’État. Pendant ces 30 ans, tu peux encore le réclamer.

Comment faire une recherche sur Ciclade ?

Tu arrives sur le site, tu cliques sur « Rechercher des avoirs ». Le formulaire te demande :

• Le nom de naissance du défunt (important : pour une femme mariée, utilise son nom de jeune fille)
• Le ou les prénoms
• La date de naissance
• Le pays de naissance

C’est tout. Pas besoin de numéro de compte, pas besoin de connaître la banque. L’algorithme cherche dans l’ensemble des avoirs transmis à la CDC.

Exemple concret : Tu cherches pour Marie-Hélène Dupont, née Leclerc le 14 mars 1931, en France. Tu saisis « Leclerc » comme nom de naissance, « Marie-Hélène », la date, et « France ». Si un compte ou une assurance-vie à son nom a été transféré à la CDC, il apparaît dans les résultats. Tu vois alors le type d’avoir (compte courant, livret, assurance-vie…), le nom de l’établissement qui l’a transféré, et la marche à suivre pour formuler une demande de restitution.

Conseil pratique : teste plusieurs variantes de prénom — « Marie Hélène » sans trait d’union, « M.-H. », etc. Les saisies dans les vieux systèmes bancaires étaient parfois approximatives.

Agira : le portail dédié aux assurances-vie

Les assurances-vie ont leur propre circuit. Avant d’arriver à la CDC, elles transitent par les assureurs, qui ont l’obligation légale de rechercher activement les bénéficiaires dans les deux ans suivant leur connaissance du décès. Mais « connaissance du décès », c’est le nerf du problème : si personne ne prévient l’assureur, il ne sait rien.

C’est là qu’intervient Agira (agira.fr), l’association qui regroupe les professionnels de l’assurance. Son portail permet à toute personne qui pense être bénéficiaire d’un contrat d’assurance-vie de faire une demande de recherche.

Comment ça marche ?

Tu remplis un formulaire en ligne avec les informations du défunt : nom, prénom, date de naissance, date de décès. Agira transmet ta demande à l’ensemble des compagnies d’assurance françaises. Chacune vérifie dans ses fichiers. Si un contrat existe à ton nom ou te désigne comme bénéficiaire, l’assureur te contacte directement dans un délai d’un mois.

Le service est gratuit et confidentiel. Tu peux faire cette démarche même si tu n’t as aucune preuve qu’un contrat existe — c’est précisément son intérêt.

Pourquoi c’est important en ce moment ? L’encours total des assurances-vie des assureurs français atteignait 2 738 milliards d’euros à fin juin 2025. Et en 2025, les rachats ont baissé de 6,3 % par rapport à 2024, ce qui signifie concrètement que davantage de capital reste dormant dans les contrats — y compris ceux dont le souscripteur est décédé sans que le bénéficiaire ait été prévenu.

Info Retraite, Assurance Retraite, Agirc-Arrco : ne néglige pas les pensions oubliées

Un héritage, ce n’est pas que des comptes bancaires. Un défunt peut avoir cotisé pendant des années à des caisses de retraite sans jamais toucher ses pensions — parce qu’il est mort avant l’âge, ou parce qu’il n’a jamais fait valoir ses droits.

Ces sommes peuvent revenir aux héritiers dans certaines conditions. Trois portails permettent de vérifier :

• info-retraite.fr : relevé de carrière complet, tous régimes confondus. Utile pour savoir combien de caisses différentes le défunt a alimenté au fil de sa vie professionnelle.
• lassuranceretraite.fr (CNAV) : pour les pensions du régime général, c’est-à-dire les salariés du privé.
• agirc-arrco.fr : pour la retraite complémentaire des cadres et non-cadres du secteur privé.

Exemple concret : Ton père a travaillé dans trois entreprises différentes entre 1975 et 2005, puis est décédé avant ses 62 ans. Il n’a jamais perçu un euro de retraite. Sur info-retraite.fr, tu peux reconstituer l’ensemble de sa carrière et identifier les caisses auxquelles il a cotisé. Certaines dispositions permettent aux conjoints survivants — et dans certains cas aux enfants — de récupérer des droits non soldés ou de toucher une pension de réversion.

Comment organiser ta recherche : méthode en 4 étapes

Plutôt que de faire les recherches dans le désordre, voici une méthode simple :

Étape 1 — Rassemble les informations du défunt. Nom de naissance, tous les prénoms (dans l’ordre de l’état civil), date et lieu de naissance, date de décès, numéro de Sécurité sociale si tu l’as. Plus tu en as, plus les recherches seront précises.

Étape 2 — Lance la recherche sur Ciclade. C’est la porte d’entrée la plus large : comptes bancaires et assurances-vie déjà transférés à la CDC. Note les résultats, même négatifs — ça veut dire que rien n’a encore atteint la CDC, mais il peut y avoir des avoirs encore chez les établissements d’origine.

Étape 3 — Fais une demande sur Agira. Pour les assurances-vie qui ne sont pas encore en déshérence, c’est le seul moyen de savoir si un contrat existe. Délai de réponse : un mois maximum.

Étape 4 — Vérifie les droits à la retraite. Sur info-retraite.fr, reconstitue la carrière du défunt. Identifie les caisses, contacte-les si nécessaire.

Toutes ces démarches sont gratuites. Aucun de ces sites ne te demande d’argent pour faire une recherche. Si quelqu’un te propose de le faire à ta place contre rémunération, méfie-toi — tu peux tout faire toi-même.

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Ce qu’on a vu

Dans cet épisode, on a fait le tour des portails officiels gratuits pour retrouver un héritage oublié : Ciclade pour les comptes bancaires et assurances-vie transférés à la CDC, Agira pour les assurances-vie encore chez les assureurs, et les trois sites de retraite pour les pensions non réclamées. On a vu comment effectuer chaque recherche pas à pas, avec quelles informations, et dans quel ordre s’y prendre.

Demain

Tu as trouvé quelque chose. Un résultat positif sur Ciclade, une réponse d’Agira, un notaire qui confirme que tu es bien héritier. Maintenant, il faut prouver qui tu es. Et c’est là que beaucoup de gens échouent — non pas parce qu’ils n’ont pas les droits, mais parce qu’ils se trompent dans les documents à fournir, ou parce qu’ils laissent passer les délais. Dans le prochain épisode, on détaille le dossier complet à constituer : actes d’état civil, arbre généalogique, acte de notoriété — et les pièges classiques qui font rejeter une demande pourtant légitime.